Gipahayag ang Imong Insurer nga Mahasol!
Unsa ang Pondo sa Guarantee?
Ang usa ka garantiya sa pondo (o asosasyon sa garantiya) usa ka organisasyon nga gitukod sa balaod sa estado.
Ang katuyoan niini mao ang pagpanalipod sa mga policyholders gikan sa insolvencies sa insurer. Nagbayad kini sa mga pag-angkon nga ang usa ka insurer unta mobayad kon kini dili mahimong kulang sa pinansyal. Ang pondo sa kasagaran gidumala sa usa ka board of directors nga gipili sa mga nagsalmot nga insurers. Gitiman-an kini sa commissioner sa insyurans sa estado.
Ang mga pondo sa garantiya anaa sa tanan nga kalim-an ka mga estado, maingon man sa Puerto Rico ug Washington DC Ang kadaghanan nga mga estado nagpadayon sa managlahi nga pundo alang sa property / casualty insurance ug kinabuhi / health insurance. Kini nga artikulo mag-focus sa kanhi.
Sa pag-atubang sa mga insolvent insurers, daghang mga estado ang nagpasa sa garantiya nga balaod nga gibase sa usa ka modelo nga gimugna sa National Association of Insurance Commissioners. Ang uban nga mga estado nagpatuman sa modelo nga buhat "ingon nga mao," apan ang kadaghanan nagpasa sa giusab nga bersyon.
Ang mga insurer kinahanglan nga moapil sa garantiya nga pundo sa estado kon sila lisensyado nga magtrabaho sa maong estado. Ang usa ka insurer nga lisensyado sa tanang 50 nga estado kinahanglan moapil sa usa ka pundo sa matag usa nga mga estado.
Ang mga insurer nga lisensyado lamang ang gipailalom sa garantiya nga balaod. Ang walay lisensya nga mga insurer (sama sa sobra nga mga tagdala sa linya) dili. Busa, kung ang imong negosyo gisegurado sa usa ka insurer nga dili gi-admit nga gideklarar nga nanglimbawot, dili ka magtinguha sa pagsakop sa wala'y bayad nga mga pag-angkon gikan sa imong pondo sa garantiya sa estado.
Ang ubang mga estado nagkinahanglan sa mga amo nga nagseguro sa ilang mga obligasyon sa kompensasyon sa mga mamumuo nga moapil sa usa ka garantiya nga pondo alang sa mga empleyado nga nagseguro sa kaugalingon .
Ang pondo nagbayad sa mga benepisyo ngadto sa mga trabahante kon ang ilang mga amo dili makabayad tungod sa pagkalugi o pagkadili mabayran.
Giunsa Pagpalambo ang Pondo
Pipila ka mga pondo sa garantiya ang gimugna niadtong 1940, apan ang kadaghanan mitungha sa dekada 1960 ug 1970, sa dihang ang insolvencies sa insurer nagsugod sa pagtaas. Sa sinugdan, ang mga estado nagmentinar sa usa ka pondo aron makasakop sa usa ka linya sa negosyo, sama sa kompensasyon sa mga trabahante o personal nga awto nga awto . Ang mga kompaniya sa insurance gamay ra. Daghan ang misulat sa usa ka linya sa negosyo sa usa ka estado. Kung ang usa ka insurer nabangkaruta, usa lamang ka limitado nga gidaghanon sa mga policyholders ug usa ka pundo sa estado ang apektado.
Karong panahona, daghang mga estado ang nagpadayon sa daghang pondo sa garantiya. Pananglitan, ang usa ka estado mahimong mag-opera sa mga pondo alang sa auto insurance, kompensasyon sa mga trabahante, ug ubang mga linya (lakip na ang kinatibuk-ang liability ug commercial property coverages ). Ang mga insurer mas komplikado kaysa 40 o 50 ka tuig na ang milabay. Kadaghanan nagtanyag sa nagkadaiyang mga pagbakwit sa daghang estado. Ang ubang mga insurer nagsulat sa mga palisiya sa halos tanang mga estado. Busa, ang usa ka kalapasan nga mahitabo karon mahimong makaapekto sa ubay-ubay nga mga tigpasiugda ug naglakip sa pondo sa garantiya sa daghang nagkalainlain nga mga estado.
Sa diha nga ang usa ka Insurer Mapakyas
Ang Insurance Information Institute naghisgot sa daghang mga rason nganong ang usa ka kompaniya sa seguro tingali mapakyas.
Kini naglakip sa dili igo nga mga reserbang pag-angkon, usab-paspas nga pagtubo, dili igo nga mga bayranan, pagpanglimbong sa insyurans , ug dili maayo nga pagdumala. Daghang insolvencies sa insurer ang resulta sa kombinasyon sa mga hinungdan.
Ang mga departamento sa seguro sa estado nagtan-aw sa mga kompaniya sa seguro aron maseguro nga sila maayo ang panalapi. Sa maong katuyoan, nagkinahanglan sila og mga insurers nga mosumitir sa periodic financial statements. Kung ang usa ka regulator nagtuo nga ang usa ka insurer nahimo nga dili malig-on sa panalapi, mahimo niya nga kontrolon kini pinaagi sa pagkuha sa usa ka mando sa korte. Kung ang pinansyal nga sitwasyon sa insurer mahimong mapaayo, ang regulator mahimo nga mosulay sa rehabilitasyon. Kon ang insurer dili mapasig-uli, o kung ang paningkamot nga mapasig-uli kini mapakyas, ang regulator mahimong mohangyo sa korte sa pagpagawas sa usa ka order of liquidation.
Sa higayon nga ipagula na ang order, ang regulator mahimo nga modumala sa likidasyon mismo o itugyan ang kini nga buluhaton ngadto sa laing partido (gitawag nga receiver).
Ang receiver nag-apud-apod sa nahabilin nga mga kabtangan sa insurer ngadto sa mga nagpautang ubos sa usa ka plano nga gi-aprobahan sa usa ka korte. Ang receiver nagpahibalo sa mga policyholders nga ang insurer gi-liquidate, ug ang mga pag-angkon nga ibayad sa pondo sa garantiya sa estado. Ang receiver usab nagpahibalo sa mga policyholders sa petsa diin gikanselar ang ilang mga polisiya.
Giunsa Pondo ang Pundo
Kadaghanan sa mga estado nag-operate sa garantiya nga pundo sa salapi nga nakuha gikan sa pagtasa sa mga kompanya sa seguro. Ang mga pagsusi kasagaran gihimo human ang usa ka insurer gi-deklara nga walay pagkabalanse. Kini nagpasabot nga ang mga insurers mahimong mahatagan ug pagtahud sa tuig 2017 tungod sa usa ka insolvency nga nahitabo sa 2016. Ang mga insurers ubos sa mga pagsusi lamang kon sila magsulat sa sama nga linya sa negosyo ingon nga wala'y kompyuter nga kompanya. Nga mao, ang mga insurer nga nagsulat sa insyurans sa kompensasyon sa mga empleyado gibanabana kon ang usa ka insurer sa kompensasyon sa mga trabahante nahimong nangabang. Ingon usab, ang mga auto insurer gi-assess human sa pagkamatay sa usa ka auto insurance.
Sa higayon nga ang usa ka insurer gideklarar nga walay pagkabalanse, ang departamento sa seguro nagtino sa bili sa nahabilin nga mga kabtangan sa kompaniya. Dayon kini nagkalkula sa kantidad sa salapi nga gikinahanglan sa asosasyon sa garantiya sa pagbayad sa mga pag-angkon. Kini nga kantidad gi-assess gikan sa mga insurer. Ang mga balaod sa estado sa kasagaran nagtino sa usa ka maximum nga kantidad nga ang mga insurers mahimo nga gibana-bana. Kini kasagaran usa o duha ka porsyento sa net nga sinulat nga premium sa usa ka insurer.
Ang kadaghanan nga mga estado nagtugot sa mga insurer sa pagbawi sa salapi nga gi-assess nila pinaagi sa usa sa mosunod nga mga pamaagi:
- Dugang nga mga premium
- Mga pagpagawas sa mga palisiya
- Mga pagbaligya sa premium nga buhis
Ang New York mao lamang ang estado nga wala maghimo sa mga pagtasa sa insolvency. Hinunoa, ang estado nagmintinar sa usa ka pundo gamit ang salapi nga gikolekta niini gikan sa mga insurer. Kon ang usa ka insurer mahimong mawagtang, ang pundo gigamit sa pagbayad sa mga pag-angkon sa ngalan sa maong insurer. Kon ang pondo sa ubos sa usa ka piho nga kantidad, mas daghang salapi ang makuha gikan sa mga insurer.
Mga Claim nga Gipanalipdan sa Guarantee Funds
Ang mga pondo sa Guarantee mobayad sa pipila, apan dili ang tanan, mga matang sa mga pag-angkon. Kadaghanan wala maglakip sa mga pag-angkon nga gisang-at sa mga nagseguro sa kaugalingon nga mga amo . Ang uban usab wala maglakip sa pila ka linya sa negosyo, sama sa kaseguro ug credit insurance. Ang ubang pondo sa garantiya wala maglakip sa mga silot nga silotan.
Ang usa ka naseguro nga negosyo sa kinatibuk-an gisakop sa pondo sa garantiya nga gipadagan sa estado diin nahimutang ang negosyo. Apan, ang mga pag-angkon sa bayad sa mga trabahante gipangalagad sa pondo sa garantiya sa estado diin ang nagpuyo (empleyado) nagpuyo. Kini nagpasabot nga ang usa ka pag-angkon nga gisang-at sa usa ka trabahante nga nagpuyo sa Missouri pagadumala sa pondo sa garantiya sa Missouri, bisan kung ang empleyado gibase sa laing estado.
Ang mga pondo sa Guaranty mobayad sa mga claim sa una ug partido nga third party. Kung ang usa ka pag-angkon sa kasabutan gipasaka batok sa imong lig-on ug gikinahanglan ang depensa, ang pundo magbayad sa imong gasto sa depensa . Kadaghanan sa mga pondo sa garantiya nagtino sa kinatibuk-ang kantidad nga ilang bayran alang sa bisan unsa nga pag-angkon Ang labing komon nga limitasyon mao ang $ 300,000. Ang pundo dili mobayad sa bisan unsa nga bahin sa usa ka pag-angkon nga molapas sa gitakda nga utlanan. Sa ingon, ang pipila ka mga tiggama sa polis mahimo nga mangolekta lamang sa usa ka bahin sa mga bayad sa pag-angkon nga ilang nautang. Bisan pa, wala'y limitasyon nga magamit sa mga pag-angkon sa mga trabahante. Ang ingon nga mga pag-angkon kasagaran gibayad sa hingpit.
Aron masakop, ang mga pag-angkon kinahanglan nga mahitabo sa wala pa o sa wala pa (o sulod sa 30 ka adlaw pagkahuman) ang petsa sa han-ay sa likidasyon. Kung ang imong patakaran matapos sa wala pa ang 30 ka adlaw nga paglabay, ang imong pagsakop matapos sa imong petsa sa expiration policy. Kinahanglan nga makakuha ka og kapuli nga coverage gikan sa laing insurer dayon aron malikayan ang wala'y insyurans nga pagkawala. Ang mga pondo sa Guaranty dili mosulat sa bag-ong mga polisiya.
Ang mga pag-angkon mahimong bayran sa 30 ngadto sa 90 ka adlaw human madeklara ang likidasyon. Ang uban nga nag-angkon nga pagbayad mahimong mas dugay. Ang mga pag-angkon sa sagad sa kinatibuk-an mas dugay nga masulbad kaysa pag-angkon sa tag-iya
Daghang mga estado ang nagdili sa mga negosyante sa pagpangita sa pagsakop gikan sa garantiya nga pondo kon ang ilang pundo nga bayranan molapas sa gitakda nga salog, sama sa $ 25 milyon o $ 50 milyon. Kini nga mga takup gibase sa konsepto nga ang maayo nga kapital nga mga negosyo adunay pinansyal nga pamaagi sa pagsuhop sa wala'y bayad nga mga pag-angkon. Wala sila nagkinahanglan sa sama nga kantidad sa proteksyon isip gagmay nga mga negosyo.
Dili Kinahanglan nga Premium
Ang ubang mga pondo sa garantiya naghatag og pagbayad sa wala maangkon nga premium. Ang unearned premium nagpasabot sa premium nga imong gibayad alang sa coverage nga wala nimo nadawat tungod ang imong insurer mabangis. Pananglitan, ibutang nga ang imong kompaniya nagbayad og $ 5,000 nga premium alang sa usa ka polisiya nga naggikan sa Enero 1, 2017 hangtod sa Enero 1, 2018. Ang imong insurer gi-deklara nga walay pagkabalhin sa Hulyo 1, 2017, ug ang imong polisiya gikanselar nga epektibo nga petsa. Gibayaran mo ang dose ka bulan nga coverage apan nakadawat lang og katunga niana nga kantidad. Mahimo nimo mabawi ang $ 2,500 sa wala pa nakuha nga premium gikan sa garantiya nga pondo sa imong estado. Daghang mga pondo sa garantiya nagpahamtang og usa ka limitasyon (sama sa $ 10,000) sa kantidad sa wala pa makagamit nga premium nga mahimo nimong kolektahon.