Coverage Trigger
Ubos sa usa ka panghitabo nga palisiya, ang pagsakop gipahinabo (gipasiugdahan) pinaagi sa kadaot nga nahitabo sa panahon sa patakaran. Samtang ang kadaot kinahanglan mahitabo atol sa termino sa palisiya, usa ka pag-angkon nga ang mga resulta mahimong ipasaka sa panahon o human sa panahon sa palisiya.
Ubos sa usa ka palisiya nga gipangangkon, ang hinungdan nga panghitabo usa ka pag-angkon nga gihimo batok sa nakaseguro sa panahon sa palisiya. Ang kadaot nga mosangpot sa pag-angkon mahimo mahitabo sa wala pa o sa panahon sa polisiya, apan ang pag-angkon kinahanglan nga himoon samtang ang polisiya ang nagsugod. Ang mosunod nga pananglitan nagpakita sa kalainan tali sa duha ka matang sa mga palisiya.
Si Tracy ang tag-iya sa Tasty Treats, usa ka coffee shop. Usa ka adlaw, usa ka kustomer nga ginganlag Bill nahulog ug nahulog sa Café ni Tracy. Sa diha nga ang usa ka waitress misulay sa pagtabang, si Bill miingon nga siya maayo ug mibiya sa restawran. Paglabay sa siyam ka bulan, ang Tasty Treats gisilbi sa usa ka kiha. Gisugyanan ni Bill ang negosyo alang sa kadaot sa lawas .
Ang aksidente ni Bill nahitabo niadtong Nobyembre 5, 2016. Sa panahon sa aksidente, ang Tasty Treats naseguro ubos sa usa ka polisiya sa kinatibuk-ang liability nga nagsugod gikan sa Enero 1, 2016 ngadto sa Enero 1, 2017. Sa dihang ang iyang polisiya naputol na, gipulihan kini ni Tracy sa laing usa- tuig nga palisiya nga nagsugod sa Enero 1, 2017.
Gidawat ni Tracy ang kaso ni Bill sa Agosto 15, 2017. Unsa nga polisiya ang magamit?
Kon ang Tasty Treats naseguro ubos sa mga palisiya nga gipahigayon, ang pag-angkon pagasakopan sa polisa nga nahitabo sa dihang nahitabo ang kadaot. Ang kadaot ni Bill nahitabo sa termino sa unang palisiya (Enero 1, 2016 hangtod sa Enero 1, 2017), aron ang polisiya motubag sa gipangangkon.
Bisan pa, ang tubag mahimong lahi kung ang mga polisiya gipanghimatuud. Ang una nga polisiya dili magamit tungod kay si Tracy nakadawat sa pag-angkon human nga ang patakaran nga nahuman na. Ang pag-angkon gihimo sa panahon sa termino sa ikaduhang palisiya, aron ang maong polisiya magamit.
Pagsakop sa Okasyon
Kadaghanan sa mga kinatibuk-ang mga polisiya sa liability gisulat sa mga porma sa panghitabo Naglakip kini sa mga pag-angkon o mga pag-angkon nga nagtinguha sa mga kadaut alang sa kadaot sa lawas o kadaut sa kabtangan tungod sa usa ka panghitabo, o alang sa kadaot sa personal ug sa advertising tungod sa usa ka sala. Ang mga pangangkon o mga demanda mahisakop lamang kung ang kadaot sa lawas, kadaut sa propyedad o personal nga kadaot sa advertising ug mahitabo sa panahon sa palisiya. Ang pag-angkon mahimo nga dad-on atol sa panahon sa polisiya o human sa expire nga polisiya.
Ang kinatibuk-ang liability dili lamang ang komersyal nga kaswalti coverage nga gisulat sa mga porma sa panghitabo. Ang uban naglakip sa liability liability , auto liability , ug employers liability coverages. Ang pipila ka matang sa seguro, sama sa liquor liability ug medical malpractice, mahimo nga isulat sa mga panghitabo o gipanghimo nga mga porma. Ubos sa mga palisiya sa medikal nga malpractice, ang coverage kasagaran gihatag alang sa mga kadaot nga miresulta gikan sa medikal nga pagtambal nga gihatag sa panahon sa polisiya. Kung ang pagtambal nahitabo sa wala pa o human sa panahon sa patakaran, ang kadaot dili masakpan.
Ang nag-unang bentaha sa mga palisiya sa panghitabo mao nga gilakip nila ang "long-tail" nga mga pag-angkon, nga nagpasabot nga mga pag-angkon nga mitungha daghang mga tuig human matapos ang polisiya. Hangtud nga ang hinungdanon nga panghitabo (kadaot, kadaot, pagtambal ug uban pa) nahitabo sa panahon sa palisiya, ang usa ka pag-angkon nga resulta sa maong panghitabo kinahanglan nga tabonan. Ang panahon sa pag-angkon dili igsapayan.
Gikuha nga Kasangkapan
Sumala sa gisugyot sa iyang ngalan, ang usa ka polisiya sa gipangangkon nga pag-angkon naglakip sa mga pag-angkon nga gihimo batok sa nakaseguro sa panahon sa palisiya. Ang kadaot nga mosangpot sa pag-angkon mahimong mahitabo sa wala pa o sa panahon sa polisiya.
Ang mga polisiya nga gihimo sa mga pangangkon naghatag og diyutay o walay coverage alang sa mga pag-angkon nga nahimo human matapos ang polisiya. Kini nagpresentar sa usa ka suliran sa mga tag-iya sa negosyo nga nagbag-o gikan sa usa ka palisiya nga gipangangkon sa usa ka palisiya sa panghitabo, o kinsa mihunong sa pagpalit sa pagsakop sa hingpit. Maayo na lang, ang coverage alang sa umaabot nga pag-angkon anaa sa ilalum sa usa ka taas nga panahon sa pagreport (gitawag usab nga "tail coverage").
Ang usa ka ERP naglangkob sa mga pag-angkon nga mitumaw gikan sa mga hinungdan sa mga hinungdan (sama sa kadaut sa lawas) nga nahitabo sa wala pa o sa panahon sa palisiya. Wala kini naglangkob sa mga pag-angkon nga naggikan sa mga panghitabo nga nahitabo human matapos ang polisiya. Ang taas nga panahon sa pagreport mahimo nga mahal.
Ang ubang mga gipanghimo nga mga lagda sa paglihok naglimite sa pagkasakop ngadto sa mga pag-angkon nga mitumaw gikan sa mga kadaot nga nahitabo sa o human sa usa ka gitakda nga petsa, nga gitawag nga retroactive date. Ang mga pangangkon nga miresulta gikan sa mga kadaot nga nahitabo sa wala pa ang naglihok nga petsa wala masakop. Kon magbag-o ka gikan sa usa ka insurer ngadto sa lain, ang imong bag-ong insurer dili angay nga mag-usab sa imong retroactive date. Kinahanglan nimong suklan ang bisan unsa nga pagsulay sa imong bag-ong insurer nga mag-uswag (ipadayon) ang petsa nga wala mausab. Kay kon dili, mawad-an ka og coverage alang sa mga pag-angkon nga gikan sa mga panghitabo nga mahitabo tali sa imong daan nga retroactive ug bag-o.
Mga Butang nga Pagatagdon
Ania ang pipila ka mga butang nga palandongon sa dihang mopili tali sa usa ka palisiya sa panghitabo ug usa ka palisiya nga gipangangkon:
- Ang mga palisiya nga gipatuman sa Gastos nga mga Pagbayad mas barato kay sa mga palisiya sa panghitabo.
- Limitahan Tungod sa inflation, ang limitasyon sa usa ka palisiya sa panghitabo mahimong ubos ra kaayo aron matabonan ang mga gipangayo nga gisang-at sa daghang katuigan human matapos ang polisiya. Ang limitasyon sa usa ka palisiya nga gipangangkon nga mas adunay posibilidad nga mahimong igo sukad nga ang polisiya naglangkob sa mga pag-angkon nga gisang-at atol sa kasamtangan nga panahon sa patakaran.
- Mga Kapuli Ang mga polisiya nga gihimo sa mga pangangkon mahimong maglakip sa mga pagdili o mga dili angay nga dili makita. Pananglitan, ang pipila ka mga gipatuman nga mga palisiya adunay sulud sa mga kinahanglanon nga pagtubag sa pag-angkon
- Pagbalhin sa mga Insurers Ang proseso sa pagbag-o gikan sa usa ka insurer ngadto sa lain mas sayon kon ikaw nakaseguro sa usa ka palisiya.
- Pag-abut sa pipila ka mga coverages mahimong dili magamit o mapugos nga mahal ubos sa mga porma sa panghitabo. Ang usa ka pananglitan mao ang mga direktor ug mga opisyales sa insurhensya sa salabutan, nga anaa lamang sa mga porma nga gihimo.
Ang artikulo nga giedit ni Marianne Bonner