Ang Regulasyon anaa sa lebel sa estado, Dili Federal
Ang mga Rate sa Panalapi gi-regulate sa Estado
Ang mga kompanya sa seguro gimandoan sa mga estado. Ang matag estado adunay usa ka regulatory body nga nagdumala sa mga butang sa seguro.
Kini nga lawas kasagaran gitawag nga Department of Insurance, apan ang uban nga mga estado naggamit sa ubang mga ngalan. Ang mga pananglitan mao ang Office of the Insurance Commissioner (Washington) ug ang Division of Financial Regulation (Oregon). Ang departamento sa seguro gipangulohan sa usa ka komisyonado. Depende sa estado, ang commissioner sa insyurans mahimong gitudlo o gipili.
Ang tanan nga mga estado nag-regulate sa mga rate nga gigamit sa pipila ka mga matang sa insurance. Ang gidak-on sa regulasyon magkalainlain kaayo gikan sa estado ngadto sa estado. Ang uban nag-ingon nga gamay kaayo ang kontrol apan ang uban gamay ra kaayo. Ang kadaghanan nga mga estado nahulog sa tunga-tunga.
Nganong Dili Kaangayan sa Federal?
Daghang mga kompaniya sa seguro nagpahigayon sa negosyo sa mga linya sa estado. Pipila ang nagtrabaho sa halos tanang mga estado. Nganong dili mga insurer nga gi-regulate sa federal nga gobyerno? Ang tubag anaa sa usa ka balaod nga gipasa sa 1945 nga gitawag nga McCarran-Ferguson Act. Kini nga balaod naghatag sa estado sa awtoridad sa pagkontrol sa mga insurer. Ang balaod gipatuman isip tubag sa desisyon sa Korte Suprema sa US sa miaging tuig.
Ang korte nagmando nga ang negosyo sa seguro naglangkob sa internasyonal nga komersiyo. Kini nagpasabot nga ang federal nga gobyerno adunay katungod sa pagkontrol sa insurance.
Ang desisyon sa Korte Suprema mihulga sa pagpataas sa industriya sa seguro pinaagi sa pagwagtang sa kontrol sa estado. Ang McCarran-Ferguson Act mipahiuli sa gahum sa mga estado.
Naghatag kini og mga estado sa katungod sa pagbuhis ug pagkontrol sa mga insurer. Bisan pa, ang balaod adunay tulo ka hinungdan nga mga eksepsyon:
- Ang mga insurers gipailalom sa federal anti-trust nga mga buhat sa gilapdon nga wala kini gikontrolar sa balaod sa estado.
- Ang pederal nga gobyerno mahimo nga magpasa sa mga balaod sa insyurans nga supersede mga balaod sa estado.
- Ang mga insurers gipailalom sa mga balaod sa pederal nga nagpugong kanila sa paghimo sa bisan unsang boycott, pamugos o pagpanghulga.
Sa 2010 ang Kongreso nagpasa sa Dodd-Frank Act, nga nagpahamtang sa daghang mga bag-ong regulasyon sa mga institusyon sa panalapi. Ang balaod nagmugna sa Federal Insurance Office (FIO). Kini nga kabubut-on kabahin sa Departamento sa Tustusan sa US. Gihimo kini aron sa pagmonitor sa industriya sa seguro aron maseguro nga lig-on ang pinansyal. Ang FIO usa lamang ka advisory body. Kini walay awtoridad sa regulasyon sa mga insurer.
Katuyoan sa Rate Regulation
Adunay ubay-ubay nga mga rason kon nganong ang mga estado nag-regulate sa mga rate sa insurance Ang usa mao ang pagsiguro nga ang mga presyo dili sobra. Tungod sa pagkawala sa regulasyon, ang mga insurer mahimo nga mobayad sa mga presyo nga sobra ka taas ug nga makahatag og daghan nga ganansya. Ang ikaduha nga katuyoan mao ang kaatbang, aron maseguro nga ang mga presyo dili kaayo ubos. Ang usa ka insurer nga nagpahamtang og sobra ka ubos nga mga bayranan mahimo nga magbaligya sa daghang mga palisiya , apan kulang ang pundo sa pagbayad sa mga pangangkon Ang mga presyo kinahanglan nga igo aron ang mga insurers magpabilin nga solvable.
Ang ikatulo nga tumong sa regulasyon sa seguro mao ang pagpugong sa dili makiangayon nga diskriminasyon . Ang mga underwriters sa seguro gitugotan sa pagpihig pabor sa pipila nga mga tigpalit sa insyurans sa uban, apan ang mga rason kinahanglan nga balido. Pananglitan, ang mga underwriters mahimo nga magbayad sa usa ka mas taas o mas ubos nga rate base sa usa ka kasaysayan sa pag-angkon sa policyholder. Ang usa ka negosyo nga wala nay mga pag-angkon sa bag-o nga auto mahimo nga gamay ra ang ibayad alang sa usa ka polisiya sa komersyal nga awto kaysa usa ka susama nga negosyo nga nakapalig-on sa daghan nga mga pagkawala sa awto. Ang mga underwriters mahimo usab nga diskriminado base sa matang sa risgo. Ang usa ka insurer mahimo nga mag-charge aron masiguro ang usa ka building nga walay mga sprinkler sa kalayo kay sa usa ka susama nga building nga bug-os nga gisablig.
Ang mga insurer gipugngan gikan sa pagpihig sa mga policyholders base sa mga hinungdan nga wala'y kalabutan sa mga risgo nga naseguro. Ang mga panig-ingnan mao ang kaliwat, relihiyon ug nasudnong gigikanan.
Ang pila ka mga kinaiya mahimo nga gamiton sa pagtimbang sa pipila ka matang sa seguro apan dili sa uban. Pananglitan, daghang mga estado ang nagtugot sa mga insurer sa paghunahuna sa edad, sekso ug kahimtang sa kaminyoon sa grado sa personal nga sakyanan sa auto. Kini nga mga butang wala'y kalabutan sa commercial auto rating .
Mga Uri sa Rate Laws
Ang tanan nga estado adunay kontrol sa mga bayranan nga gigamit sa mga insurers. Bisan pa, ang mga balaod sa insurance rates nagkalainlain gikan sa estado ngadto sa estado. Ang uban nga mga estado adunay mga higpit nga mga balaod nga nagkinahanglan sa pag-uyon sa tanan nga mga presyo. Ang uban adunay mga balaod nga luag nga wala magkinahanglan og pre-approval. Daghan ang nagkinahanglan sa una nga pag-uyon sa pipila ka mga rate.
Adunay unom ka mga batakang matang sa mga balaod sa rate sa insyurans.
- Ang pag-una nga pag-uyon Ang mga tigdepensa kinahanglan nga mosumiter og mga rate ngadto sa awtoridad sa rating sa estado ug maghulat alang sa pagtugot sa dili pa gamiton kini Sa pipila ka mga estado, ang insurer mahimo nga maghunahuna nga ang mga rate gi-aprobahan kon wala pa kini nakadungog gikan sa departamento sa seguro sulod sa gitakda nga panahon (sama sa 90 ka adlaw).
- Ang File ug Paggamit sa mga Insurer kinahanglan nga mag-file sa ilang mga rate sa regulatory agency apan mahimong magsugod sa paggamit niini dayon human sa pagpasaka.
- Ang Paggamit ug Mga Insurer sa File mahimo nga gamiton ang bag-ong mga presyo sa gilayon apan kinahanglan nga ipadala kini sa regulator sulod sa gitakda nga panahon.
- Giusab nga Pre-Approval Ang mga insurers kinahanglan nga makakuha og pre-approval lamang alang sa mga pagbag-o sa rate nga resulta sa usa ka pagpalambo o pagkadaut sa kasinatian sa pagkawala sa insurer.
- Ang Flex Rating Ang mga Insurer kinahanglan mangayo og pag-aprubar sa mga pagbag-o sa rate nga labaw sa gitino nga porsyento. Pananglitan, ang mga insurers mahimong gikinahanglan nga makakuha og una nga pag-apruba kon kini modaghan o magpaubos sa ilang mga rate sa sobra sa 5%.
- Dili Kinahanglan ang mga Insurer sa Pagpasa ang kinahanglan nga magpasa sa mga rate o makakuha sa pagtugot gikan sa regulator.
Daghang estado naggamit sa usa ka kombinasyon niini nga mga balaod. Pananglitan, ang estado tingali nagkinahanglan sa mga insurers nga makakuha sa una nga pag-aprobar sa mga rate nga gigamit sa personal nga mga linya, apan tugotan ang mga insurers nga "mag-file ug magamit" nga mga rate nga gigamit sa mga linya sa komersyo. Ang kadaghanan nga mga balaod sa pagtugot nagtugot sa mga regulator sa estado sa pagsalikway sa mga rate nga gipasaka na. Pananglitan, ang usa ka commissioner sa insurance mahimong magbutang sa usa ka insurer gikan sa paggamit sa mga rate nga gipasaka ubos sa usa ka "paggamit ug file" nga balaod base nga dili igo ang mga rate.
Ang unom ka matang sa mga balaod nga gihulagway sa ibabaw sa kasagaran gibahin ngadto sa duha ka mga kategoriya: mga balaod sa una nga pag-uyon ug mga balaod sa pagkomparar sa kompetensya Ang mga balaod sa kompetensya nga rating mao ang usa ka kolektibo nga termino nga naglakip sa tanan nga mga balaud sa pagtan-aw gawas sa mga nagkinahanglan nga gikinahanglan ang pre-approved rates.
Sa pagkakaron, pipila lang ka mga estado ang may mga nauna nga pag-apruba sa mga balaod nga magamit sa tanang matang sa insurance. Mga un-tersiya sa mga estado wala'y bisan unsang balaod sa pag-aprubar. Ang nahabilin nga mga estado adunay kombinasyon sa una nga pag-aprubar ug mga balaod sa pag-angkon sa kompetensya Sa kinatibuk-an, ang mga bayranan nga gigamit sa seguro sa negosyo mas ubos sa regulasyon kay sa gigamit sa personal nga insurance.
Mga Suliran uban sa Pag-una nga Pagtugot
Ang mga balaod sa nangaging pag-uyon gipasukad sa konsepto nga gikinahanglan ang interbensyon sa gobyerno aron maseguro nga ang mga presyo igo apan dili sobra. Sa nangagi, daghang mga magbabalaud sa estado ang misuporta niini nga konsepto. Hinuon, sa milabay nga pipila ka mga dekada, ang mga magbabalaod nakadiskobre nga ang mga balaod sa pag-aprubar daan nga makahimo og seryoso nga mga problema
Sa usa ka butang, ang usa ka sistema sa pagmarka nga gibase sa una nga pag-aprobar mahal kaayo. Ang duha nga insurers ug mga regulators sa estado kinahanglan nga mogamit sa mga kawani aron maseguro nga ang mga bayranan gisumitir ug gisubli subay sa balaod. Ang mga insurers nga naglihok sa daghang mga estado adunay dugang nga palas-anon, tungod kay ang mga kinahanglanon sa pag-file nagkalainlain gikan sa estado ngadto sa estado. Ang mga gasto nga nahatag sa mga insurer ug mga ahensya sa estado gipasa ngadto sa mga tigpalit og insurance. Busa, ang mga bayranan kasagaran mas taas sa naunang mga pag-apruba nga mga estado kay niadtong adunay mga ligal nga mga balaod sa pagtugot.
Ikaduha, ang mga balaod sa pag-uyon sa una nga pag-uyon nagmugna sa mga presyo nga dili kaayo artipisyal Ang mga regulator kasagarang mosupak sa pagtaas sa gidaghanon nga gihangyo sa mga insurers, hinungdan sa pagtaas nga malangan. Kon ang mga presyo gamay kaayo, ang mga insurer nag-antus sa pinansyal nga mga pagkawala. Sa diha nga ang mga rates sa katapusan nga molambo, ang mga pinansyal nga kondisyon sa insurers sa rebound. Ang resulta mao ang pagtan-aw sa ginansya ug pagkawala.
Ang mga balaod sa una nga pag-uyon mahimo usab nga makamugna sa usa ka gamay nga merkado sa seguro. Kon ang mga presyo gamay ra kaayo aron matabonan ang mga pagkawala ug gasto sa mga insurer, ang uban nga mga insurer mobiya sa estado. Ang uban nagpanuko sa pagsulod. Ang resulta mao ang pagkunhod sa anaa nga seguro. Mahimong mag-antos usab ang serbisyo ug pagpili sa produkto. Kon ang mga presyo gamay kaayo, ang mga insurer adunay gamay nga insentibo sa pagpalambo sa mga bag-ong produkto o pagpaayo sa serbisyo.
Sa katapusan, ang mga balaod sa una nga pag-uyon mahimong mosangpot sa pagdagsang sa average-risk nga mga pumapalit ngadto sa gi-assign nga mga plano sa risgo . Kini nga mga plano mao unta ang usa ka merkado sa katapusan nga paagi. Gidisenyo kini alang sa mga tigpayuhot sa mga tigpayuhot nga dili makabaton sa usa ka polisiya gikan sa usa ka standard nga insurer. Apan, kung ang insurance dili magamit gikan sa "regular" nga mga insurer, ang mga mamalitay sa kasagaran nga kapeligro napugos sa gi-assign nga mga plano sa risgo.
Kaayohan sa Competitive Rating
Tungod sa mga problema nga may kalabutan sa mga balaod sa pre-approval, daghang mga estado ang nagpabag-o sa ilang proseso sa regulasyon pinaagi sa pagpasiugda sa pag-aprender nga rating. Ang mga balaod sa kwalipikadong rating gipasukad sa ideya nga ang kompetisyon mopatunghag mga presyo nga dili kaayo taas o dili kaayo ubos. Kini nga mga balaod nagmalampuson sa daghang mga estado tungod kay ang industriya sa seguro daghan kaayo. Adunay daghang kompaniya sa seguro, ug walay bisan usa nga igo nga igo aron makontrol ang merkado. Sumala sa Insurance Information Institute, adunay kapin sa 2500 ka mga insurers / biktima sa operasyon sa United States sa 2015.
Ang mga balaod sa kompetisyon nga naghatag og grado naghatag og daghang mga benepisyo sa mga tigpalit og insurance Ang usa mao ang mas ubos nga rates. Ang mga insurhensya mas lagmit nga makunhuran ang ilang mga bayranan kung nahibal-an nila nga dali ra silang mabanhaw sa ulahi aron mabayran ang mga kapildihan. Ikaduha, ang pinansyal nga pasundayag sa mga insurers mas makanunayon ubos sa usa ka sistema sa pagkalista sa kompetisyon. Sa diha nga ang mga kita ug mga pagkawala mahibal-an, ang ubang mga insurer mosulod sa estado. Samtang ang gidaghanon sa mga insurers nagdugang, ang kompetisyon sa mga insurers usab nagdugang. Kini makatabang sa pagpugong sa presyo. Ang mga pagpamugos usab nag-awhag sa mga insurer sa pagpalambo sa ilang serbisyo ug pag-diversify sa ilang mga produkto aron madani ang mga kustomer.
Sa kataposan, ang kompetisyon nga pag-uswag nakamugna og gamay nga panginahanglan alang sa gitudlo nga mga plano sa risgo Sa diha nga ang mga insurers nagtinguha sa bag-ong mga kustomer, kadaghanan sa mga pumapalit sa seguro nga makakuha sa pagkasakop sa standard market. Ang gi-assign nga mga plano sa risgo mahimong molihok sumala sa gitumong, ug dili makigkompetensiya sa mga standard insurer.