Mga Sistema sa Sistema sa Pagmarka
Daghan (apan dili tanan) ang mga insurers nagkalkulo sa kinatibuk-ang mga premium sa liability gamit ang klasipikasyon ug rating system nga gihimo sa Insurance Services Office (ISO). Ubos niini nga sistema, ang imong premium kadaghanan gibase sa mosunod nga tulo ka mga hinungdan:
- ang mga klasipikasyon nga gihatag sa imong negosyo
- ang mga bayranan nga gibutang sa mga klasipikasyon (gipasibo alang sa mga limitasyon nga imong gipili)
- ang gibarogan nga basahon (sama sa pagbaligya o payroll) diin gipadapat ang mga presyo
1. Mga klasipikasyon
Ang unang lakang sa proseso sa paggrado mao ang pagklasipikar sa imong negosyo. Ang ISO naghatag og gatusan ka klasipikasyon, nga ang matag usa gipaila pinaagi sa paghulagway ug usa ka lima ka digit nga numero nga gitawag nga class code . Ania ang pipila ka mga pananglitan:
- Locksmiths, klase nga code 14913
- Food Products Manufacturing - Dry, Dry, class code 53374
- Pag-instalar sa Drywall o Wallboard, kodigo sa klase 92338
Ang matag negosyo gi-assign sa usa ka klasipikasyon nga nagpakita sa industriya ug matang sa operasyon.
Ang ideya mao nga ang mga negosyo nga adunay managsama nga operasyon nag-atubang sa susama nga mga risgo ug nagmugna sa susama nga matang sa mga pag-angkon. Busa, ang susamang mga matang sa mga negosyo gi-assign sa samang klasipikasyon.
Pananglitan, ang Larson Locks naglihok gikan sa usa ka storefront diin kini nagbaligya sa mga lock, mga padlock, safes ug uban pang mga produkto nga may kalabutan sa seguridad.
Ang kompaniya usab nagpadala sa mga empleyado ngadto sa mga balay, negosyo o mga sakyanan sa mga kustomer aron masulbad ang mga problema nga may kalabutan sa lock. Kadaghanan sa mga tigpanday sa tono naghimo sa sama nga matang sa mga serbisyo sama sa Larson Locks. Busa, ang kasagaran nga mga insurer sa kasagaran nag-assign sa mga negosyo sama sa Larson Locks sa pareho nga klasipikasyon (Locksmiths).
Depende sa kinaiyahan ug pagkakomplikado sa imong mga operasyon, ang imong negosyo mahimong i-assign sa usa o labaw pa nga klasipikasyon. Ang matag klasipikasyon adunay katugbang nga code sa klase.
Ang mga code sa klase gihan-ay ngadto sa mga grupo. Pananglitan, ang tanan nga mga negosyo sa komersyo gi-assign sa usa ka kodigo sa klase tali sa 10000 ug 19999. Ingon man usab, ang tanan nga mga negosyo nga nagdumala sa mga operasyon sa pagproseso o pagproseso gi-assign sa usa ka kodigo sa klase tali sa 50000 ug 59999.
2. Mga bili
Ang ikaduhang elemento sa proseso sa grado mao ang gikusgon. Ang mga bili mahimong magkalain-lain gikan sa usa ka insurer ngadto sa sunod. Ang ubang mga insurer nagpalambo sa ilang kaugalingong mga bayranan "gikan sa wala." Ang uban mamugna ang mga rate base sa pagkawala sa datos nga makuha gikan sa ISO. Bisag unsa ang imong pagkalkula sa imong insurer sa imong mga bayranan, kinahanglan nga ilista kini sa mga Pamahayag sa Pagkakawat.
Timan-i nga ang rate nga imong gibayad magpakita sa mga limitasyon nga imong gipili alang sa coverage sa liability. Kini nagpasabot nga ikaw magbayad sa usa ka mas taas nga rate alang sa usa ka $ 1 milyon kada limitasyon sa panghitabo kay sa imong gusto alang sa limit nga $ 100,000.
Ang usa ka polisiya sa kinatibuk-ang liability naglakip sa duha ka mga matang sa coverage: mga lugar ug mga operasyon nga coverage ug mga produkto ug nahuman nga coverage sa trabaho. Alang sa daghang klasipikasyon, kini nga mga hugna gibahin nga gilain. Nga mao, usa ka rate ang magamit sa coverage sa mga lugar ug operasyon ug ang laing rate mapadapat sa mga produkto ug nakumpleto nga coverage sa trabaho.
Balay ug Operasyon
Ang mga lugar ug mga operasyon sa coverage magamit sa mga pag-angkon batok sa imong negosyo alang sa kadaot sa lawas o kadaot sa kabtangan tungod sa mga aksidente nga mitumaw gikan sa imong lugar. Ang usa ka pananglitan mao ang usa ka pag-angkon nga gisang-at sa imong kustomer kinsa nasamdan sa insidente sa slip ug pagkahulog sa imong buhatan sa negosyo.
Ang mga lugar ug mga operasyon nga coverage usab magamit usab sa mga pag-angkon alang sa kadaot o kadaot nga nahimo tungod sa usa ka aksidente nga mitumaw gikan sa padayon nga operasyon sa imong kompaniya. Ang mga operasyon mahimo nga ipahigayon sa imong mga pasilidad (sama sa pasilidad sa paghimo) o bisan asa (sama sa usa ka lugar sa trabaho).
Pananglitan, ibutang nga ang usa ka empleyado sa imong aksidente nakabungkag sa usa ka piraso sa artwork samtang nag-instalar sa mga kagamitan sa computer sa lokasyon sa opisina sa kostumer. Kon ang customer mag-file sa usa ka kadaut sa pag-angkon sa propidad batok sa imong kompaniya, ang pag-angkon kinahanglan nga langkoban sa imong lugar ug sa operasyon nga pagsakop.
Mga Produkto ug Nahuman nga Trabaho
Ang mga produkto ug nakumpleto nga trabaho nga coverage magamit sa mga claim sa ikatulo nga partido alang sa aksidente nga kadaut o kadaut nga nahimo tungod sa imong mga sayup nga mga produkto o tungod sa depektibong trabaho o operasyon nga imong natapos. Pananglitan, ang usa ka kustomer nag-file sa usa ka pag-angkon sa liability sa produkto batok sa negosyo sa panaderya human siya mabuak sa usa ka cherry pit nga anaa sa pie nga iyang gipalit sa imong tindahan. Ingon nga laing pananglitan, usa ka kostumer ang nagdala sa imong kongkreto nga kompaniya alang sa kadaut sa kabtangan human sa usa ka kuta nga imong natapos duha ka bulan ang milabay nahugno, nga nakadaut sa iyang trak.
Ang pipila ka mga matang sa mga negosyo wala'y mga produkto o nakumpleto nga trabaho (o gamay lamang nga kantidad). Ang mga ehemplo mga barber shop ug bookstore. Kadaghanan sa mga pag-angkon sa liability batok sa mga barber shop ug bookstore naggikan sa mga aksidente nga nahitabo sa ilang lugar. Kini nga mga negosyo gipabayad alang lamang sa mga lugar ug mga operasyon nga sakyanan. Walay bayad ang gihimo alang sa mga produkto ug nakumpleto nga coverage sa operasyon
3. Base sa Exposure
Ang ikatulo nga elemento sa kinatibuk-ang rating sa liability mao ang base base sa pagkaladlad. Depende sa kinaiyahan sa imong negosyo, ang imong basehan nga basahon mahimong dapit sa imong bilding, ang kantidad sa gross sales nga imong gipaabut nga makuha sa panahon sa tuig nga palisiya, ang imong giplano nga payroll, o uban pang butang.
Daghang klasipikasyon ang gibase sa mga baligya. Alang niining klasipikasyon, ang premium kasagaran kalkulado pinaagi sa pagpadaghan sa mga oras sa pagbaligya sa gross sales nga gibahin sa 1000. Pananglitan, ibutang nga si Larry nagpaabut sa Larson Locks aron makagama og $ 5,000,000 sa gross sales sa panahon sa iyang panahon sa patakaran. Ang mga rates nga gipakita sa iyang polisiya mao ang $ 1.00 alang sa premises ug operasyon ug $ 1.50 alang sa mga produkto ug nahuman nga operasyon. Ang premyo ni Larry mao ang 1.00 X (5,000,000 / 1,000) plus 1.50 X (5,000,000 / 1,000) = 5,000 plus 7,500 o $ 12,500.
Hunahunaa nga ang giplano nga pagbaligya ni Larry mga $ 5000 lamang. Tungod kay ang iyang gibana-bana nga premium gamay kaayo ($ 12.50 lamang) ang iyang insurer mohatag kaniya og gamay nga premium. Kini ang minimum nga kantidad diin ang usa ka insurer andam mohatag og polisiya.
Pagbaligya sa mga Workers
Ang klasipikasyon sistema nga gigamit sa kinatibuk-ang rating sa liability dili pareho ingon nga gigamit sa sistema sa klasipikasyon sa NCCI sa pag-rate sa insurance sa kompensasyon sa trabahante. Ang klasipikasyon sa duha ka sistema managlahi. Ang sistema sa klasipikasyon sa NCCI gibase sa upat ka-digit nga mga code sa klase samtang ang sistema sa liability naggamit sa lima ka-digit nga mga kodigo.