Unsa ang mga Risgo?
Ang pag-atake sa mga terorista makaapekto sa imong negosyo sa daghang paagi.
- Pagkadaot sa Ari-arian Ang usa ka pag-atake mahimong hinungdan sa pisikal nga kadaot sa mga bilding, pagtukod sa mga sulod, mga sakyanan ug uban pang kabtangan nga gipanag-iya sa imong negosyo
- Pagkawala sa Kita ug Dugang nga Gastos Ang usa ka pag-atake makadaot sa mga lugar sa imong kompaniya, nga mapugngan kini sa pagsira hangtud matapos ang pag-ayo. Ang pagsira mahimong hinungdan sa imong negosyo nga mawad-an sa usa ka dako nga kantidad sa kita. Samtang ang imong kompaniya mahimong makapadayon sa pag-operate sa usa ka temporaryo nga lugar, kini mahimo nga adunay dugang nga gasto alang sa pagbalhin ug pag-abang. Bisan kon ang propiedad sa imong kompaniya dili madaut, mahimong mawad-an og kita kung ang mga awtoridad sa gobyerno nag-block sa imong negosyo.
- Kadaot sa empleyado Ang mga pag-atake sa terorista sa kasagaran naglakip sa paggamit sa mga bomba o uban pang mga incendiary devices. Kini makahimo sa seryoso nga mga kadaot sa imong mga empleyado.
- Mga Sumbong sa mga Biktima sa mga teroristang lakang mahimong mosang-at sa mga kaso sa ikatulong partido batok sa mga negosyo. Pananglitan, ang usa ka biktima mahimo nga moingon nga ang kapakyas sa imong kompaniya sa igo nga pagsiguro sa iyang mga premyo nga gibiyaan nga mga kustomer nga mahuyang sa pag-atake.
Ang mga Incourage Kinahanglan Maghalad sa Pagsakop sa Terorismo
Ang mga tag-iya sa mga kabtangan sa komersiyal ug katugotan gipailalom sa balaod sa federal nga gitawag nga Terrorism Risk Insurance Act (TRIA).
Ang balaod gipasa sa tuig 2002. Kini nagkinahanglan sa komersyal nga liability ug property insurers aron paghatag sa terorismo nga pagsakop ngadto sa ilang mga policyholders. Kung ang usa ka policyholder modumili sa coverage, ang usa ka insurer mahimong maglakip sa usa ka pagpahawa sa terorismo sa polisiya.
Ang TRIA dili magamit sa komersyal nga auto , propesyonal nga liability (gawas sa mga direktor ug mga opisyales nga responsibilidad ), kompensasyon sa mga trabahante, pagpangawat ug pagpangawat, kinabuhi ug panglawas, o personal nga mga palisiya sa seguro .
Ang mga insurer gipugngan sa dili paglakip sa terorismo ubos sa mga matang sa mga palisiya . Busa, ang mga empleyado nga nasamdan sa trabaho tungod sa usa ka pag-atake sa terorista mahimo nga benepisyo ubos sa imong polisiya sa kompensasyon sa mga mamumuo . Sa samang paagi, ang kadaot sa usa ka kompanya nga gipanag-iya sa usa ka terorista nga pag-atake kinahanglan nga masakop sa imong polisiya sa komersyal nga awto, kay ang sakyanan gisegurado sa pisikal nga kadaot sa auto .
Coverage alang sa Certified Acts Only
Ang TRIA nagbuhat sa usa ka mekanismo sa pagkawala sa kapildihan tali sa gobyernong federal ug komersyal nga insurers. Ang gobyerno miuyon sa pagpaambit sa mga kapildihan nga molabaw sa usa ka piho nga sukdanan. Sa baylo, ang mga insurers miuyon sa paghimo sa coverage sa terorismo nga magamit. Ang kasabutan nagpadapat lamang sa certified acts of terrorism . Kini nga termino gihubit sa balaod. Aron mahimong kwalipikado isip usa ka sertipikado nga buhat, usa ka buhat sa terorista ang kinahanglan matuman ang tanang mosunod nga mga kinaiya:
- mahimong usa ka mapintas nga buhat o buhat nga makuyaw sa kinabuhi sa tawo, kabtangan o imprastraktura
- mahimo sa usa o labaw pa nga mga tawo sa paningkamot nga pugos ang mga sibilyan sa US, o makaimpluwensya sa palisiya o panggawi sa pangagamhanan sa US pinaagi sa pamugos
- hinungdan sa kadaot sulod sa Estados Unidos (o sa gawas sa nasud sa mga barko sa US o sa mga misyon sa US)
- hinungdan sa pagkawala sa kabtangan ug kaswal nga kapin sa $ 5 milyones
- mahimong sertipikado sa pipila ka opisyal sa gobyerno sa US
Ang TRIA wala magkinahanglan og mga insurer aron pagtakop sa mga buhat sa terorismo nga wala makatuman sa mga gikinahanglan nga gihisgutan sa ibabaw. Diha sa industriya sa seguro, ang mga buhat nga dili kuwalipikado isip mga sertipikadong buhat mahimong ipasabut nga "lain pang mga buhat" o "mga dili-sertipikadong buhat" sa terorismo.
Pag-endorso sa Terorismo
Ang mga gagmay nga tag-iya sa negosyo kasagaran makadawat sa coverage sa terorismo pinaagi sa usa ka endorsement nga idugang ngadto sa usa ka patakaran sa usa ka property o liability. Ang ubang mga insurers naggamit sa mga endorso sa terorismo nga gihimo sa ISO . Ang uban naggamit sa ilang kaugalingong proprietary endorsements.
Ang mga pag-endorso sa terorismo sa kinatibuk-an naglimite sa pagkasakop ngadto sa mga sertipikadong buhat Kon ang usa ka buhat sa terorista makadaot sa propyedad sa imong kompaniya ug ang aksyon nga gipamatud-an, ang kadaot kinahanglan nga masakop sa imong pag-endorso sa terorismo.
Ang usa ka alternatibo sa endorsement sa terorismo mao ang polisiya sa terorismo nga nag-inusara.
Kini nga coverage kasagaran anaa lamang sa dagko ug tunga nga mga kompanya. Kini naglangkob sa mga kapildihan tungod sa teroristang mga binuhatan kung kini gipamatud-an o dili. Ang nag-inusarang palisiya mahimong maglakip usab sa mga buhat nga gihimo sa gawas sa US
Mga Kasukip ug mga Limitasyon
Daghang mga terorismo nga pagsakop sa mga endorsements nga gigamit sa komersyal nga kabtangan ug mga liability insurers naglakip sa mga exclusions. Ang usa ka kasagarang pagpalapas magamit sa mga buhat nga naglambigit sa paggamit sa mga nukleyar, biolohikal, kemikal, o radiological nga mga materyales. Kini nga pagpalagpot magwagtang sa coverage alang sa kadaot o kadaot nga gipahinabo sa radiation nga gibuhian sa "hugaw nga bomba".
Ang laing paglapas nga makita sa mga pag-endorso sa terorismo magamit sa mga dili sertipikado nga mga buhat. Sa kadaghanan nga mga estado, ang mga dili sertipikado nga mga buhat mahimo lamang nga dili iapil kung kini ang hinungdan sa mga kapildihan. Pananglitan, ang usa ka dili sertipikado nga aksyon mahimo nga dili iapil ubos sa usa ka polisiya sa liability kung kini hinungdan sa kamatayon o seryoso nga pisikal nga kadaot ngadto sa kalim-an o labaw pa nga mga tawo. Ubos sa usa ka polisiya sa pagpanag-iya, ang usa ka dili sertipikado nga aksyon mahimong dili iapil lamang kung kini hinungdan sa sobra sa $ 25 milyones nga insured property damage.
Ang TRIA wala maglakip sa mga kapildihan tungod sa gubat. Kadaghanan sa mga palisiya sa pagpangutang ug kabtangan wala maglakip niini nga katalagman. Kung ang terorismo gisakop ubos sa usa ka palisiya sa kabtangan o liability, ang gubat wala pa ipagawas.
Pag-ila sa Kadaot sa Sunog
Sa dihang nahulog ang mga terorista sa duha ka eroplano ngadto sa World Trade Center niadtong 2001, ang jet fuel sa mga eroplano nagdilaab sa dagkong mga sunog. Tungod sa mga sunog, ang mga bangka sa Twin Towers napakyas, ug ang mga building nahugno.
Sa pipila ka mga estado (gitawag nga mga estado sa pamalaod sa sunog), ang mga insurer sa kabtangan gikinahanglan aron mahatag ang kadaot sa sunog nga nahitabo gikan sa usa ka buhat sa terorista. Ang nahitabong kadaot sa sunog kinahanglan matabonan bisan kung ang terorismo wala maapil sa polisiya. Busa, kon ang nakaseguro nga kabtangan nahimutang sa usa ka sukaranan nga estado sa palisiya sa sunog, ug ang polisiya wala maglakip sa terorismo, ang paglain kinahanglan adunay usa ka eksepsyon alang sa pagkawala sa kadaot nga gipahinabo sa sunog.
Sa sukaranan nga mga palisiya sa sunud nagsulti, ang gikinahanglan nga kalagdaan sa kapildihan magamit lamang sa direktang pagkawala pinaagi sa kalayo. Ang mga insurer dili kinahanglan nga maglakip sa kinitaan sa negosyo o dugang gasto sa pagkawala nga resulta sa sunog tungod sa usa ka buhat sa terorismo. Kung dili ka sigurado kung ang imong negosyo naglihok sa usa ka standard fire policy state, pangayo sa imong ahente o broker alang sa pagklaro.
Pagsumbong sa Terorismo
Ang TRIA nagkinahanglan sa mga insurers nga maglakip sa pipila nga mga pagbutyag mahitungod sa balaod sa mga palisiya sa propidad ug kalagmitan.
- Katungod sa Pagpalit sa Sakop: Ang mga tigpasiugda adunay katungod sa pagpalit ug coverage alang sa certified acts of terrorism ubos sa mga palisiya sa property ug liability.
- Gipahamtang ang Kapildihan: Ubos sa TRIA, ang mga nakaseguro nga mga kapildihan ang gibutang sa $ 100 bilyon. Kon ang usa ka sertipikado nga buhat nakagama og $ 100 ka bilyon nga nakaseguro nga mga pagkawala ug ang imong insurer nakatagbo sa iyang deductible, ni ang imong insurer o ang pederal nga gobyerno magbayad sa dugang nga mga kapildihan.
- Terrorism Premium: Kung ang imong insurer nagsugo kanimo nga usa ka premium nga maglakip sa certified acts of terrorism, ang premium nga kantidad kinahanglan nga ipahayag sa palisiya.
- Pag-apil sa Gobyerno: Ang federal nga gobyerno mag-ambit sa mga pagkawala sa terorismo sa imong insurer sa higayon nga ang imong insurer mibayad sa pagpabilin niini (deductible).
Angay ba Nimong Buyon ang Pagsakop sa Terorismo?
Kinahanglan ba nimong tagdon ang pagpalit sa terorismo? Ang tubag nagdepende sa kinaiyahan ug lokasyon sa imong negosyo. Ania ang pipila ka mga butang nga palandongon:
- Tipo sa Negosyo: Ang mga negosyo sa pipila ka mga industriya adunay mas dako pa kay sa kasagaran nga risgo sa pag-atake sa terorista. Ang maong mga industriya naglakip sa gobyerno, militar, enerhiya (lana, gas, elektrisidad), kemikal, media (mantalaan, mga magasin, etc.), transportasyon (lakip ang mga airport ug transit systems), kalingawan, ug pagkamaabiabihon.
- Lokasyon sa negosyo: Ang mga terorista adunay target nga mga dapit nga daghan kaayo nga tawo o nga nagdani sa daghan nga mga bisita.
- Mga Kinahanglanon sa Pagpahulam: Pipila sa mga agalong yutaan nagkinahanglan sa ilang mga saop nga mopalit sa terorismo. Susiha ang mga probisyon sa imong pag-arkila.
- Pag-atake nga Dili Pagpamatuod: Ang kamatuoran nga ang pag-atake sa terorista adunay seryoso nga mga sangputanan dili garantiya nga kini mahimong sertipikado. Ang pag-atake sa 2013 sa Boston Marathon nakapatay og tulo ka tawo ug nangaangol sa kapin 160. Ang mga pag-atake usab nakahatag og labing menos 160 ka komersyal nga kadaot sa propidad ug mga kita sa negosyo nga kita. Bisan pa niana, ang pag-atake wala gayud gipamatud-an.
- Proseso sa Sertipikasyon: Ang gobyerno nagkinahanglan ug panahon sa pagkolekta sa pagkawala sa datos aron masuta kung ang $ 5 million threshold nabuak. Kini mahimo nga mga bulan o mga tuig.
- Gasto sa Pagsakop: Ang coverage sa terorismo sa kinatibuk-an nagasto tali sa $ 19 ug $ 49 sa matag usa ka milyong dolyar nga insured value, sumala sa Insurance Information Institute. Kini kasagaran moabot sa 3 ngadto sa 5 porsyento sa kinatibuk-ang premium sa insurance sa kabtangan.